Leasingfahrzeuge und Unfälle – Rechte, Pflichten und Besonderheiten
Was Sie wissen sollten und Tipps vom Anwalt!

Grundsätzlich unterscheidet sich der Ablauf der Schadenregulierung bei einem Leasingfahrzeug nicht dramatisch von dem eines eigenen Fahrzeugs – mit Ausnahme der Einbindung des Leasinggebers. Nachdem Unfallmeldung und Schuldfrage geklärt sind, stellen sich vor allem zwei Fragen: Reparatur oder Totalschaden? und wie erfolgt die Regulierung korrekt?

1. Gutachten und Reparatur: Bei einem reparablen Schaden sollten Sie einen Kfz-Sachverständigen einschalten, um den Umfang zu dokumentieren – im fremdverschuldeten Fall zahlt das der Gegner. Das Gutachten dient als Grundlage für die Reparatur in der vom Leasinggeber vorgegebenen Werkstatt. Die gegnerische Haftpflichtversicherung übernimmt die Kosten der vollständigen Instandsetzung des Leasingwagens, wenn der Gegner schuld ist. Bei eigenem Verschulden kommt die Vollkasko für die Reparatur auf (abzüglich Selbstbehalt). Wichtig: Durch die vertragliche Werkstattbindung muss die Reparatur in einer Fachwerkstatt gemäß Vorgabe des Leasinggebers erfolgen. Lassen Sie sich die Reparaturfreigabe vom Leasinggeber bestätigen. Nach Reparatur erhalten Sie in der Regel die Rechnung, die Sie an den Versicherer weiterreichen – bei fremder Schuld an die gegnerische Versicherung, bei eigener Schuld an Ihre Kasko, welche dann bezahlt. Ohne Freigabe des Leasinggebers dürfen Sie einen Unfallschaden meist nicht fiktiv abrechnen, also nicht auf Reparatur verzichten und das Geld einbehalten. Die Leasingfirma will sicherstellen, dass ihr Fahrzeug wiederhergestellt wird und behält sich deshalb vor, fiktive Abrechnungen zu untersagen. Es kann Ausnahmen für kleinere Schäden geben, etwa wenn die Bank im Finanzierungsfall zustimmt, den Auszahlungsbetrag mit dem offenen Darlehen zu verrechnen​ – aber dies bedarf immer der Absprache.

2. Besondere Regeln beim Totalschaden: Bei schweren Schäden kann es sein, dass eine Reparatur wirtschaftlich nicht mehr sinnvoll ist. Im Leasingvertrag ist häufig definiert, ab wann ein „wirtschaftlicher Totalschaden“ vorliegt, oft schon wenn die Reparaturkosten mehr als 50–60 % des Wiederbeschaffungswerts betragen. Dadurch wird ein Unfallwagen im Leasing schneller zum Totalschaden erklärt als bei normalen Haftpflichtschäden (wo i.d.R. erst ab >100 % des Wiederbeschaffungswerts ein Totalschaden gegeben ist). Liegt ein Totalschaden vor, endet der Leasingvertrag meist vorzeitig: Beide Seiten haben ein Sonderkündigungsrecht. In der Praxis wird der Vertrag aufgehoben, sobald die Schadenregulierung abgeschlossen ist. Die weitere Abwicklung erfolgt in enger Abstimmung mit Leasinggeber oder Bank:

• Wiederbeschaffungswert-Zahlung: Die Kfz-Versicherung des Unfallverursachers (bzw. die Vollkasko bei eigenem Verschulden) zahlt den Wiederbeschaffungswert des Fahrzeugs abzüglich Restwert. Das ist der Betrag, der benötigt wird, um ein vergleichbares Fahrzeug anzuschaffen. Diese Zahlung geht bei Leasingfahrzeugen in der Regel an den Leasinggeber bzw. die Leasingbank. Beispiel: Ihr Leasingwagen hatte vor dem Unfall einen Wiederbeschaffungswert von 30.000 €, der Restwert (Verkaufserlös des Wracks) beträgt 5.000 €. Die Versicherung zahlt dann 25.000 € an den Eigentümer.
• Offene Leasingraten / Ablöse: Problematisch ist, dass diese Summe oft nicht ausreicht, um alle offenen Verpflichtungen zu decken. Der Leasinggeber kann vertraglich den vollen finanziellen Ausgleich verlangen, also den sog. Buchwert bzw. Ablösewert des Vertrags. Gerade bei Verträgen ohne hohe Sonderzahlung und mit niedrigen Raten liegt der kalkulatorische Restwert (Buchwert) lange Zeit über dem tatsächlichen Fahrzeugwert. Folge: Die erhaltene Versicherungssumme wird zunächst darauf verrechnet; bleibt ein Fehlbetrag, muss der Leasingnehmer die Differenz aus eigener Tasche zahlen. Beispiel: Im obigen Fall betrüge der Buchwert laut Leasingvertrag noch 28.000 € – nach 25.000 € Versicherungsleistung bleiben 3.000 € offen, die der Leasingnehmer dem Leasinggeber ersetzen muss. Diese Deckungslücke lässt sich durch eine GAP-Versicherung schließen.
• GAP-Versicherung: Die sogenannte GAP-Deckung (engl. gap = Lücke) ist eine Zusatzversicherung, die speziell bei Leasingfahrzeugen sehr zu empfehlen ist. Sie übernimmt im Totalschadenfall die Differenz zwischen Wiederbeschaffungswert und Leasingrestwert, sodass der Leasingnehmer nicht auf einem Schuldenrest sitzen bleibt​. Ohne GAP-Schutz besteht ein hohes finanzielles Risiko für den Leasingnehmer. Viele Leasingangebote enthalten optional eine GAP-Versicherung – achten Sie darauf beim Vertragsabschluss oder schließen Sie sie nachträglich ab, falls nicht vorhanden.

• Abrechnung und Vertragsschluss: Ist der Schaden reguliert, wird der Leasingvertrag vorzeitig beendet. Übersteigt die Versicherungsleistung die offenen Forderungen, erhält der Leasingnehmer ggf. ein Guthaben ausgezahlt​. Reicht sie nicht, muss er wie gesagt zuzahlen. Bei Finanzierungsverträgen kann die Bank zudem eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, weil der Kredit durch den Unfall vorzeitig getilgt wird (entgangene Zinsen)​. Diese Gebühr kann bei einem unverschuldeten Unfall wiederum als Schadenersatzposition bei der gegnerischen Haftpflicht geltend gemacht werden​.
• Restwert und Fahrzeugverwertung: In Totalschadensfällen wird das Wrack meist an einen Restwertaufkäufer verkauft. Beim finanzierten Fahrzeug stimmt die Bank einer Veräußerung zum ermittelten Restwert in der Regel zu und lässt sich den erzielten Betrag auf den Kredit anrechnen​. Im Leasingbereich kümmert sich oft die Leasinggesellschaft um die Verwertung oder gibt dem Leasingnehmer Vorgaben, wie mit dem Restwert zu verfahren ist. In jedem Fall bleibt die Zulassungsbescheinigung Teil II (Fahrzeugbrief) so lange bei der Leasingfirma/Bank, bis alles ordnungsgemäß abgewickelt und bezahlt ist​.